如何解决小企业信用不足问题

             ——联保贷款

  今年8月1日，针对小企业贷款难问题，中国银监会出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》，为银行开展小企业贷款业务创造激励性监管环境，被业界人士称为“破冰之旅”。为了响应这个政策，各商业银行也随之颁布了内部对于小企业贷款的有关制度和规定。但是目前为止，我们所期待的结果尚未出现，小企业贷款依旧困难重重。但此次银监会的《指导意见》主要是针对银行而言，是指导银行如何做好小企业贷款。但这并不是银行单方面的事情，我们还应该从小企业方面来看待这个问题。

 银行不愿贷款给小企业，大多数是因为小企业的信用不足，银行需承担很大的还账风险和很高的贷后监督成本，因此对小企业的贷款要求很高，必须要有有效的担保，但一般的小企业会面临着无物可供抵押的情况，因为大多数小企业在起步阶段往往厂房和土地都是租赁的，无法作为抵押，设备虽然是自己的，但按照现行规定，设备是不能作为抵押品的。可是处于这一状况的企业又是最需要贷款来发展壮大自身规模的，所以说在这种情况下，银行与企业在贷款问题上出现了一个两难的状况，那么如何冲破这一瓶颈呢，本文主要从小企业方面来探讨解决这个问题的一种途径。

 从银行业间通常会采取银团贷款的方式来降低自身风险得到启发，小企业是否也可以采取联保贷款的方式来增强自身信用度呢？

 首先，先来探讨一下这一方案在理论上的可行性。所谓联保贷款就是指几个小企业结成一组，以一个组的名义向银行申请贷款，然后由这一组企业共同得到贷款，同时共同承担还贷的义务，并承担连带责任。如果说一个小企业的规模太小，信用度不足，那么一个由几个小企业组成的贷款组则在规模上和信用度上都大大提高。当然由哪些企业组成贷款组是这一方法的关键。大致可以有两种较可行的方式：第一种是从事相同类型行业的企业相互组合，因为这些企业在原料供应、市场环境、消费群体等方面都有极大的相似性，结合起来后就相当于一个大企业，而且这些企业之间互相比较了解，有助于企业间的互相监督，有效减少了银行的贷款风险。第二种是上下游企业相互组合。这类企业的交易相互关联，共同组成了一个产业链，企业间互相依赖程度大，而且会比较关心彼此的信用情况，能够较好的相互制约和监督。

 其次，来探讨一下这种方案的优点。第一，该方案有效的解决了小企业贷不到款的问题，由于一个小企业的信用度不足以让银行放款，那么集几个小企业之力，就可以达到银行的要求。第二，该方案主要强调小企业之间的相互联合，有利于它们之间的互相监督。由于银行不愿贷款给小企业有一部分的原因也是由于对小企业的贷款后期监督成本较高，所以采用联保贷款这种方式，企业间要承担连带责任，因此企业间会加强相互监督，减少了银行的贷后监督成本。第三，减少银行的还账比率。由于贷款的主体是一个企业组合，一家还不了贷款，其他企业要承担连带责任，所以大大减少了银行收不到钱的风险，这对于银行来说实在是一种低风险，高效益的业务。

 再次，来探讨一下该方案在实际实行时可能面临的问题。第一，小企业间的自主结合可能会有问题，且我国目前缺少一些专业的金融中介组织，因此在方案实施初期，大家都会抱一个观望的态度，很少会有人愿意做第一个吃螃蟹的人，所以可以说该方案面临着一个起步难的问题。第二，由于我国的许多小企业主都存在着千丝万缕的裙带关系，不排除这些企业联合起来组成一个诈骗团伙，到时银行可能更难识破其骗局，尤其在现在银行内部机制还不完善的情况下，银行很难抵制这种有组织的诈骗。第三，万一发生坏帐，这些企业必然相互推诿责任，隐瞒自己的资产来逃避债务，到时银行在面对一组小企业时，增加了催款的成本。

 最后，通过以上各方面的分析，总的来说联保贷款做为一种新兴的贷款方式，在解决小企业贷款难的问题上还是可以起一定作用的，但如何完善它，就需要银行、企业和政府三方面共同努力了。对于银行来说，最重要的就是加强自身的内部机制的完善，在推出这一新型业务前要考虑周详，不要让不法分子有机可乘。对于企业来说，最主要的就是提高自身的信用度，强化自身的责任意识。对于政府来说，最重要的就是给予这一贷款方式以政策支持，加大宣传力度，并主导建立一些专业的金融中介机构，帮助小企业间的联合。

 不久后也许会再贴上公司理财的论文的!